风险管理重视度提升 国内金融IT机遇增加

特邀嘉宾：(排名不分先后)

甲骨文公司大中国区金融行业总经理 庄国光




新加坡NCS中国金融事业部总监 秦纬业




东南融通副总裁 魏东




南京嘉腾维新软件公司董事长 曾念群




中创软件副总经理兼金融事业部总经理 梁志海




SAS中国区市场总监 罗威




IDC中国行业研究与咨询服务部高级分析师 尚悦

随着金融行业的发展，金融产品的多样化以及人们金融交易活动的频繁化，使得金融业支撑系统变得越来越复杂。信息化对金融业来说意义是不言而喻的，并且越来越成为其运作和创造价值的核心点。随着我国改革开放的进一步扩大，我国金融信息化建设步伐将明显加大。同时，金融风暴以及新的巴塞尔协议等因素，势必会对今后的金融信息化建设产生一定的影响。本期我们特邀请业内知名企业负责人及分析师共同探讨我国“金融信息化”的建设和发展。


风险管理系统待优化IT规划强调战略

●信贷风险管理系统的优化与内部评级系统(IRB)的开发实施，都将是金融信息化的重中之重。
●全面的IT规划要从战略层面对IT有一个通盘的考虑。

庄国光

金融信息化的热点很多，例如分支机构和自动呼叫中心、营销自动化和客户忠诚管理、财富管理、财务、绩效和风险管理、人力资源管理和核心银行系统均成为中国金融机构最迫切的需求。
国内金融企业在实施信息化建设的过程中还存在着不少的问题。具体表现在下面5点：目前各金融体系的建设标准很难统一，阻碍了金融信息化的进一步发展；金融信息化建设中，金融企业之间的互联互通问题难以得到解决；服务产品的开发和管理信息的应用滞后于信息基础设施的建设和业务的发展速度；网上金融企业的认证中心建设速度缓慢；实现数据大集中与信息安全的矛盾。要解决上述问题，必须做好如下3个方面的工作：
全面的IT战略规划。全面的IT战略规划是银行支持战略发展和构建国际化IT运营平台的基础和重要保障。
技术和应用的标准化。数据大集中之后，银行IT面临的两个普遍性问题就是应用整合和应对快速的市场变化。这两个问题有一个共同的解决之道，那就是技术和应用的标准化。
推进IT治理变革。IT部门需要建立统一的管理视图，加强与业务部门的协调，确保项目过程中的业务主导和需求满足。此外，银行各业务部门也需引进和培养一批既懂市场、业务，又懂IT应用的复合型人才，充分把握市场脉搏和业务需求，引导IT支持业务发展。

梁志海

从国内来看，未来5年至10年，信贷风险管理系统的优化与内部评级系统(IRB)的开发实施，都将是金融信息化的重中之重。此次全球金融风暴，必将促进全球监管机制的建立，引发金融企业对操作风险、信用风险和市场风险进一步加强计量与控制。
由于我国对金融风险管理的起步较晚，相关的制度建设、管理经验以及数学模型、数据积累都比较欠缺。如何实现国际先进经验与中国金融风险管理需求的结合，建立起符合新巴塞尔协议要求和体现中国业务实际的风险计量系统，是金融企业和IT企业必须共同面对的课题。这个问题的解决，一方面要加强国际交流学习国际经验，另一方面要重视基础数据库的建设和数据质量的提升，加强内部评级系统与核心业务系统、风险管理系统等的整合。
我国已把信息化与工业化融合确定为关系国民经济健康持续发展的战略性决策，信息化程度高低直接决定着“两化”融合效率的强弱。
近年来，互联网及相关新技术的创新与应用发展，一方面为金融产品创新、提升效率和效益、提升全面经营风险控制能力提供了可能；另一方面，在信息技术的支撑下，通过实现银行间、银行和税务间等跨组织的信息共享，也为金融企业进一步提升管理提供支撑，使在信息技术支撑下建立企业和个人的信用机制提供了可能。因此，随着信息技术的应用和信用社会的建立，以网络为载体的金融服务形态必将更加丰富多彩。国外银行已经在这方面走在前面。例如，我们与欧洲合作伙伴共同开发的个人网上银行信贷系统，在欧美市场已经取得了非常成功的应用，此类产品下一步也将在国内进一步推广应用。

曾念群

首先国内外大多数银行已经或基本实现了数据的大集中，但数据集中只是第一阶段，更重要的是实现“管理集中”的银行信息化建设。
其次银行IT的前台系统需要更加便捷、灵活和人性化的服务，后台系统则要更好地支持产品管理、风险管理和经营分析等管理应用。
最后银行制定IT战略规划首先要从业务出发，注重与业务的结合，一切以银行的业务促进为导向。
全面的IT规划在兼顾具体业务的同时，更要从战略层面对IT有一个通盘的考虑，对整体的IT策略(服务面向导向SOA、企业服务总线ESB等)总体架构、技术标准、实施方法、人员配置等予以规划和确定，并运用生命周期管理等方法，对各系统的边界范围、协同关系、生命周期、建设步骤等进行合理的计划和安排。
实现和推广跨平台作业有利于更好地促进金融业的发展。跨平台作业可以不考虑语言，数据与其他系统进行整合，在整合方面采用统一的标准，做一次性的投资，当业务发生变化的时候，原来的投资可以继续使用，而不需要重复投资。好比换衣服不需要换人，换冰箱不需要换房子。
充分发挥信息化在银行风险管理中的作用有利于更好地促进金融业的发展。信息化既是促进金融创新推动银行业发展的重要手段，也是防范风险保证金融稳定的重要工具。一个完善的风险管理系统，可以帮助银行将业务风险，特别是操作风险的控制端口前移，有效地识别和控制风险，建立起银行的控制体系。提供企业更好的服务，真正提升银行的竞争力。另外，拥有竞争力的金融业可以提供规模较小的其他同业外包服务，提升本身与国际金融业的竞争能力。

国内金融新需求扩大IT机遇

●国际金融危机对中国金融IT影响有限。在风险管理上，将迫使银行加大IT投入。金融IT机遇大于挑战。
●中国IT应该抓住国内市场，把握金融行业在合规管理、风险控制以及融资融券等金融创新业务中对IT的需求。

魏 东

美国的次贷危机主要来自于投资银行。在过去的几十年里，美国的投资银行实际上在较大程度上带动了美国IT行业的发展。近几年，国内金融机构开始逐步意识到风险管理的重要性，而且开始启动建立这一块的业务。现在，投资银行引发了次贷危机，反过来看，投资银行在这么多年也带动了IT业务的发展，在业务中密切利用IT手段，包括交易系统、风险控制系统等都是依靠IT技术去做的。
中国在风险管理领域中还处于起步阶段，中国在金融风险管理方面还有很多工作要做。当我们的金融行业意识到我们的风险管理、我们对于风险的控制与国外差距还很大时，我们更应该加大这方面的投入，去保证业务的正常健康运作。

梁志海

从银行业自身生存和发展来看，持续的信息技术投入才能不断提高自身竞争能力。银行基本的赢利模式是存贷利差收益。这要求银行首先必须不断创新服务手段、提高服务质量，扩大资产规模。同时通过加强信贷流程的风险控制，从微观上降低业务的操作风险和客户的信用风险。在此基础上，通过对地域、行业、国家、市场等更大范围的金融风险进行计量，从宏观上避免银行的经营风险。而所有这一切，都必须依赖信息技术的深入和持续的应用。从国际银行业来看，中间业务收入在银行赢利中占据越来越大的比例，中国银行业对提升产品创新能力、提升服务手段和控制经营风险需求强烈，而这些提升同样离不开信息技术的有力支撑。从长远来看，金融风暴必将加剧金融行业的全球化竞争，从而创造出更旺盛的金融信息化需求。

尚 悦

本次金融危机对中国金融机构相应的IT直接投资的影响较小，中国金融IT行业受到的波及并不明显。鉴于美国金融危机，无论是中国金融机构还是监管层都将对风险控制、合规管理和风险预警更加重视，未来几年这一领域将有巨大发展空间。IDC预测，2012年中国金融行业IT投资总规模将达到137.65亿美元，年均复合增长率将达到7.9%%。IDC对IT企业的建议：一是关注中国市场商机。二是注意市场格局变化，增强与国际IT厂商以及解决方案提供商的合作，做到优势互补。三是把握IT需求趋势。金融行业IT解决方案提供商要密切关注中国金融企业的动向，抓住其在合规管理、风险控制以及融资融券等金融创新业务中对相应IT解决方案的新需求。同时也要关注中国金融机构未来可能的国际并购所带来的IT需求，以在竞争中占据先机。四是合理进行资本运作。对于国内金融行业IT解决方案提供商以及国内外包企业来说，可能涌入中国的国际资本，特别是风险投资资本为公司融资和进行相应的资本运作提供了机会。受金融危机影响，印度、爱尔兰等国高度依赖欧美外包市场的企业可能面临困境。国内外包企业一方面需要“苦练内功”，在企业规模和盈利能力上积极赶超印度和爱尔兰的企业；另一方面做好并购印度、爱尔兰软件外包企业的准备，加速自身全球业务部署和业务扩展的进程。

罗 威

中国银行业应借鉴国外商业银行在风险管理方面的经验：一是在银行数据集中化、标准化管理的基础上，引进国外成熟的基于数据评分模型的信用评分机制，分数面前人人平等，避免由于不同部门重复采集、存储、分析数据所造成的人力和系统资源的浪费，从而提高运营效率和风险控制水平；二是吸取美国次贷危机的教训，不能机械地照搬美国模式，不要单纯依赖信用评分机制，而是要结合专家评分的方法，由专业人士控制数据评分模型，针对具体产品的情况和经济大环境，提高评分透明度，对客户既要考虑定性的评价，也要考虑定量的评价。

新巴塞尔协议促使IT升级

●新的巴塞尔协议的实施有利于银行更有效地管理，银行业应采取以风险为基础的管理,创建统一的IT构架。
●新巴塞尔协议将风险的度量视野从微观角度扩大到宏观角度，这种度量对IT技术提出了更高的要求。

庄国光

新的巴塞尔协议对银行的影响主要体现在风险管理和法规遵从上。很多人对这个协议持有不同的意见。我认为，要获得金融的安全和稳定，只能通过结合有效的银行管理、加强市场约束和监管来实现。新制度框架意在提供比1988年协议对风险更为综合、敏感的方法，同时又保持总的管制资本的水平。这将有利于银行更有效地管理。
那么银行应该如何应对呢？答案就是做好风险管理和法规遵从。银行业应采取以风险为基础的管理。金融信息化的当务之急有三个方面：第一，要把风险和法规遵从视为战略投资而不是一般管理支出；第二，寻找多样法规的共性；第三，创建统一的IT构架。
金融服务企业随着规模和业务品种的扩大以及分支机构的增加，风险管理和法规遵从变得更加重要，但同时也更加困难。因此企业必须从企业整体角度出发，完整地看待风险管理和法规遵从，制定并实施长远规划，对风险管理和法规遵从进行战略性投资(如长远的IT架构以及非部门级和非单点式解决方案)。从当今的国际形势看，在许多金融服务企业中，风险管理已经成为董事会的责任，许多企业甚至在董事会和管理层均设立了风险管理委员会并且委任了首席风险管理官(CRO)。面对各种挑战，金融企业必须学会如何开拓业务，以及向客户销售各类新的产品服务，他们必须采取措施满足监管和合规方面不断提高的要求。技术应用是业内人士加快业务流程转型及实现长期业务目标的关键因素。银行机构必须利用灵活的应用技术，追求卓越服务。

秦纬业

很多金融机构近年来都在加强它们风险监控的信息化，包括核心业务、国际业务、资金业务等的风险评分应用和引擎，也研究过国际上对于风险的一些建议，例如新巴塞尔协议、反洗钱等。中国金融机构在风险监控信息化方面已有几年时间，而且相信经过这次金融危机可能会继续增加这方面的投入。
但是除了采购风险监控的应用和解决方案之外，更重要的是在人员方面的培训以及相应的制度和流程。信息化虽然能把高风险的业务或交易显示出来，但是最后的决定还是需要人为的干预。因此供应商在提供解决方案时，需要确保能给予适当建议并且协助金融机构提供培训和建立流程，我们相信这也将是金融机构在风险监控信息化领域会更关注的方面。

魏 东

新巴塞尔协议是一个很泛的领域，对一些大型银行来说，实施新巴塞尔协议实际上是一个大的项目群。这么大的一个项目，对于国内的金融行业来说，无论是从经验还是资源上来看，包括客户自己，都是一个逐步建立和完善的过程。

梁志海

2004年，新巴塞尔协议正式公布，制定了以最低资本要求、监管当局的监督检查和市场纪律为三大支柱的监管框架，确立了更精确、更全面、更敏锐的风险评估体系。
有专家认为，相对于传统的银行账，交易账的规模迅速上升，交易账的风险类型发生了显著变化。2000年-2006年，全球大型银行的资产规模翻了一番，其中绝大部分是交易资产的增长，然而结构化信贷产品风险也大大上升。美国次贷危机从不同侧面全面地为我们展示出，在新的银行商业模式下，风险要素所具有的新特征及其传递的过程；同时也表明，新的风险可以放大传统风险管理手段的诸多漏洞。而实施新巴塞尔协议可以更好地评估银行自身经营所具有的各个方面的风险。
新巴塞尔协议的推广和实施对全球银行业的发展格局产生了深远的影响。很重要的一点是，新巴塞尔协议将风险度量的视野从微观角度上的单个客户、单笔交易，扩大到宏观角度上的区域、行业和国家。换一个角度来说，对单个客户、单笔交易的审视，不再仅是客户经理个人的判断，而是银行从系统角度会有一个总体的把握，有一个充分考虑了宏观经济风险前提下的微观度量。
这种度量所需要的数学模型实现、数据整合与挖掘和制度实施等，对IT技术提出了更高的要求，对于金融IT企业来说是一次新的机遇。中创软件对新巴塞尔协议进行了持续的跟踪研究，积极借鉴国际先进IT应用经验，并承担了多家国内大型银行的内部评级系统开发工作。目前，国家银监会宣布，2008年和2009年是新巴塞尔资本协议实施的制度准备期、政策测试期，2010年起监管部门开始接受商业银行的实施申请。中创软件将继续加大这方面的投入与研究，助力国内商业银行新巴协议的实施进程。新巴协议的实施将推动银行更大的信息技术投入。