易宝支付唐彬：B端支付才是未来趋势

自90年代末到今日，中国支付行业伴随电子商务的爆发式增长，实现了从0到1的跨越，移动支付更是从普及率或是交易规模上都在国际上遥遥领先。

但十多年的发展，只是使其摸索度过了漫漫长夜，深入实业，支付的新世界才正要展开。

4月29日，由北京大学金融创新与发展研究中心、互联网金融千人会、中国企业家思想群和中国互联网金融创新研究院四方联合发起的“2017互联网金融双周论坛”在北京大学召开。本届论坛主题为“中小银行与金融科技企业生态合作研讨会”，邀请到中小银行、金融科技企业、互联网金融平台等机构负责人，以及专家学者、北大金融校友等共同探讨中小银行与金融科技企业合作生态。易宝支付联合创始人、CEO唐彬作为第三方支付创新的代表，在大会上回顾支付业务发展历程中的三种基本模式，分析支付产生过程，重点讲述移动互联网浪潮中支付向“支付+”的迭代过程以及发展趋势。

C端只是支付前站

中国第三方支付产业的发展大抵包括两拨，最早一批在2000年左右兴起，主要以银联、首信易为主。紧接着在2003年，第三方支付产业开始走向快车道，易宝支付、快钱、支付宝等就是典型代表。

发展到目前，第三方支付主要分为三种模式：一是基于账户的担保模式，以C端为核心，其代表为支付宝;二是网关型模式，主要企业包括银联、网银在线等;三是以易宝等为代表的行业模式，针对行业推出支付解决方案。

“2003年，怀着用支付改变人们生活的梦想，我从硅谷回国创立易宝支付。起初，易宝想做的是移动支付，经过一番尝试与摸索后，决定在2004年转向开放的互联网支付。这可以说是易宝的第一个转折点。也因此，易宝起家于支付。”唐彬如是说。

据了解，易宝在2005年4月正式推出第一款网络支付产品。经过半年多的思考，易宝终于锚定行业支付模式。以此为根，易宝支付在2009年实现盈利，很快便成为国内主流第三方支付的领导者和先驱者。

互联网金融的推动，支付公司正式进入金融服务。“产业代表着发展与繁荣，互联网起连接与服务作用，金融则是支撑与助力。正是有了交易，支付才形成。”唐彬说。

“支付不是简单的一个工具，它是互联网金融交易的核心环节。近年里，伴随互联网的进化与发展，支付角色发生着改变。从支付到支付+的演变，也是传统行业电子化、前段需求向后端需求转化、增值服务化、竞争到竞合四大趋势的变化。而这些，也让支付由企业边缘行为拓展到核心行为。”唐彬表示。

他认为，交易包含支付结算、金融服务、营销服务等，而支付是金融科技的另一种形态，整个金融科技的发展也说明了传统的金融，包括支付、消费金融以及其他一些形式等，都在受互联网与新科技的重组。

“支付不是简单的‘资金搬运工’，它服务于交易，作为金融最重要的基础设施，支付从来就不是目的。易宝始终以服务为主，让支付在无形中安全便捷地发生，正是易宝支付所追求的目标。”唐彬说。

支付+：新世界的开端

毋庸置疑，移动互联网全面到来之后，一切都已经互联网化。而此时的互联网支付，若还是放在饱和的电商支付上，终将面临淘汰。当一个新的传统行业被互联网化之时，支付的行业模式就是要把支付和行业结合起来，上下游全打通，资金、支付、结算、分帐、资金归集，包括相应的一些增值金融服务和营销服务。

这一次，支付行业的冲浪者们面对的是更大的一波浪潮。在C端用户已经被充分耕耘，基础设施完备的情况下，产业、互联网与金融深度融合催生的支付+将蕴含更大的爆发力。这一切，在唐彬看来，意味着支付行业转型与挑战刚刚开始。

用他的话来说，to C的支付服务像在地面铺设石油管道，连接各个站点，让现有的资源畅快流通;to B的服务就像向着储油层挖掘，并在过程中梳理与各个油站的输送逻辑。漫长的艰辛之后，“支付+”来了，该出油了。

据悉，自2003年创办起，易宝支付以支付为切入点，交易为核心，不断把互联网连接技术、数据技术、风控技术和各行各业结合起来，推动传统行业的互联网化。

唐彬透露， 2013年9月27日，在“易宝十年创变——互联网金融峰会”上，易宝正式提出“支付+金融+营销”战略，跨入“支付+”时代。而这正是易宝经历的第二个转折点：将支付由工具升级为平台。

“支付只是一个基础服务，易宝想做的是通过支付构建一个开放交易服务平台。今天我们所看到的支付，不只是支付本身，我们叫‘支付+’，是支付加上很多其他增值服务，包括授信、供应链融资、T+0结算、消费金融等，还包括服务没有能力做后台账务管理的商家，做CRM、ERP等，从收银台到企业后台的中间环节，我们有很多增值服务可以去发展。”唐彬表示。 当然，易宝并不是要瞄准某个特定的金融领域，而是围绕支付这一交易的核心环节做纵向延伸。“向上可做基于场景的增值服务，向下可做基于数据的征信服务，使整个交易环节更加便捷且增值，易宝想要做‘中立的第三方’ 。而这些，都促使易宝从支付向‘支付+’转型。”唐彬说。

唐彬分析，做好‘支付+’转型有三个关键点：首先就是思维的转型，尤其是要坚持移动互联思维。其次要用好技术，线下业务要信息化，实现管理闭环。最后要利用大数据技术关联用户，满足用户的个性化需求。

十年格局将生变

如果说牢牢占据80%%以上C端支付用户的格局今已定，支付+开启后的十年间未必仍旧如此。

中国有太多的行业仍然没有实现互联网化，餐饮、物流、教育行业等都有很大发展空间。唐彬说，“这些行业，正好就是易宝的切入点，易宝以支付为原点，可以提供很多其他增值服务。”

在某些行业中，改变已经发生。

唐彬以深耕多年的航空旅游行业为例，指出该行业是分销链条复杂，而信用完善的行业，涉及到多级经销商分账管理、用户营销多种层面的需求，点对点的收单支付显然不能满足需求。

据悉，在航空旅游行业转型中，易宝支付有针对性地为其建立线上交易平台，完善支付手段和电子商务安全认证;建立线下业务的信息化，实现线上与线下业务的融合贯通;建立大数据平台，通过数据分析征信和业务运营等信息;建立用户互动渠道，关联用户，提高用户的互动与参与度，满足用户的个性化需求。

在中小零售业上，易宝支付供线上线下全支付平台，在自有支付基础上，整合微信、支付宝、NFC等支付手段，快速引流客源，提高运营效率;同时与大型O2O门户合作，为零售企业提供快速业务接入及交易处理入口，以优质的方案，解决中小零售业客流，成本以及资金需求的难题。

虽然看上去80%%以上的市场已经被少量玩家分食，但是对于企业市场来说，用户的交易只是资金循环的中间步骤，此前的营销、导流，到交易完成后的账务梳理、资金增值等服务都在等待挖掘。

这是一个数十万亿计的市场。随着市场的逐步发展和渗透，会有越来越多的参与方加入，这是一种健康的发展态势。蛋糕在变大，大家都在增长，即使未来C端的市场份额出现了下降，也是十分正常的现象。十到十五年后，也许不再是寡头一统天下的局面，新的支付模式将在行业中获得一席之地。