金融科技：发展进入快车道 面临新挑战新风险

金融科技已成为当前业界热门领域。近日，中国信息通信研究院云大所金融科技研究中心主任何阳向记者表示，我国金融科技融资规模快速增长，目前市场发展居于全球领先地位。2018年上半年中国金融科技投资约190亿美元，约等于中国金融科技2013年到2017年5年间投资的总和。此外，从金融科技应用的主要领域来看，中国金融科技服务在移动支付、网络信贷和互联网投资等领域的发展最为突出。与此同时，中国金融科技行业发展在规范化和标准化方面的滞后性越来越突出，导致金融科技应用风险不断凸显。在此情况下，国家不断强化对于金融科技领域的政策监管，针对移动支付、网络借贷、数字货币等金融科技热点领域，出台了一系列监管强化政策。金融科技发展逐步进入规范化阶段，风险监管不断加强。

新一代信息技术深入应用

目前，在金融科技领域，云计算、大数据、人工智能等新一代信息技术正在深入应用。据介绍，金融云的应用进入深水区，更加关注业务的安全稳定与风险防控。金融云逐渐在支付清算、用户数据管理等更为核心的业务系统扩展，用户对PaaS、SaaS的解决方案能力需求显著增多，更换系统工具的成本，开发风险以及安全问题成为新的关注点。

金融大数据应用走向跨界融合，标准与规范是未来发展关键。金融大数据与其他跨领域数据的融合应用不断强化，金融机构将可以方便的获取电信、电商、医疗、出行、教育等其他行业的数据。通过数据融合，促使金融机构的营销和风控等服务更加精准。同时，跨行业数据融合会催生出跨行业的应用，使金融行业得以设计出更多的基于场景的金融产品，与其他行业进行更深入的融合，比如在汽车、住房、娱乐、快消品等场景提供更加个性化的消费金融服务。

金融人工智能应用加速发展，从计算向感知与认知的高阶演进。金融人工智能应用分为三个阶段，计算智能、感知智能和认知智能。人工智能正在实现覆盖金融服务全流程的加速升级应用。在前台，通过智能支付、智能客服、智能营销等应用场景直接为用户提供服务；在中台，用于金融决策分析和风险控制，应用场景包括智能投顾、智能投研、智能风控等。在后台，通过智能数据、智能安全、智能网络等场景的应用，为金融机构提供业务支撑服务。

区块链从概念走向应用，前景广阔但仍面临多重制约。区块链在金融领域的应用业务场景广阔，包括数字货币、支付清算、银行征信、贷款业务、数字票据、资产转让及股权交易、KYC等业务。但区块链自身的不可篡改、去中心化等特性，也让其在金融领域的应用面临多重制约。不可篡改，导致数据不可撤销和回滚；去审查，如何对接未来的监管科技；离线升级，如何适应架构的灵活迭代；去中心化，如何实现全网宕机、冻结账户；弱性能，如何替代高性能的现有金融系统等问题。

金融行业监管面临新挑战

我国高度重视金融科技的发展与应用，相关政策密集出台。国务院印发的《新一代人工智能发展规划》专门提出了“智能金融”的发展要求。工信部印发的《大数据产业发展规划(2016-2020年)》，明确将“金融”列为大数据应用的重点行业领域之一。

尽管目前我国金融科技发展进入快车道，但何阳表示，金融科技产业发展也带来了金融行业监管的新挑战。主要表现在以下三个方面：一是金融科技具有跨市场跨行业特性，而且带来金融服务市场主体的不断多元化。二是由于金融科技具有去中心化的发展趋势，金融风险也呈现分散化和蜂窝式分布，目前采取的对现有金融机构自上而下的监管路径，也面临新的挑战。三是金融科技的发展使金融交易规模和交易频度呈几何级数增长，金融监管面临的数据规模性、业务复杂性、风险多样性持续上升，面对日益纷繁复杂的金融交易行为，金融监管能力面临巨大挑战。

此外，金融科技广泛应用也加深了金融信息安全风险。一是金融科技带来金融业务全流程的数据化，金融信息数据使用范围扩大、渠道增加，客观上增加了信息泄露的风险。二是金融科技应用衍生大量创新性金融服务模式，由于监管的滞后性，给部分非法机构利用监管漏洞，非法获取或使用个人金融信息，带来了便利。三是目前大量金融科技应用侧重于获取效益和提升价值，能够直接创收的技术往往被大范围采用和开发，而安全保护属于成本性投入，难以带来明显的经济效益，造成当前金融科技中，业务发展能力与安全防控能力的显著失衡，也间接给危害金融信息安全的违法犯罪行为提供了可乘之机。