移动支付角力：两大路线在2013年将更为清晰

朱紫云

“我们希望自己替代自己，而不是被别人替代。”

2012年的最后一天，招商银行信用卡中心总经理刘加隆饶有兴趣地回忆着这一年令人倍感兴奋的移动支付，这一崭新的支付方式替代卡片支付在短期内还不会出现，但已无法阻止招行未来要“废掉”信用卡的脚步。

因为刘加隆意识到，尽管此时中国信用卡累计发卡量已超过3亿张，但互联网、IT公司和第三方支付公司已经出现在中国银行业的潜在竞争名单中。在刚刚过去的2012年年末，以支付宝、财付通为首的互联网支付巨头，已经借庞大的客户基础数据，借助二维码这一连接线上线下的入口，加速移动支付创新，由线上向线下渗透。

至此，中国移动支付两大路径开始逐渐显现：一派是银行、通信运营商、央行和银联主推的NFC(Near Field
Communication)近场支付模式;一派是互联网公司主推的“近场识别(主要以二维码方式作为拓展入口)+远程支付”的架构模式。

“移动支付的两大路线在2013年将会更为清晰。”不过在刘加隆看来，这两大阵营并不一定是相互排斥的关系。

移动支付集结

移动支付成为2012年互联网金融的热门关键词之一。依托近距离无线传输技术、3G通讯网络的移动支付3G时代已经到来，移动支付已经为“废掉”信用卡卡片埋下伏笔。

2011年11月招行行长马蔚华提出“招商银行能否第一个废掉信用卡”。刘加隆坦言，在这个过程中“一直不敢慢”。

继2012年9月与HTC合作推出全终端模式的手机钱包产品后，当年11月招行又与中国联通发布“手机钱包”信用卡手机支付产品，这是国内首款基于SWP-SIM卡模式的近场手机支付产品，将信用卡功能全面移植到移动终端设备中，全面驱动支付迈入3G时代。

除了招行之外，多家银行已经“杀入”移动支付市场。2012年5月，农行与银联、中国电信合作推出基于金融IC卡PBOC2.0标准的手机现场支付的智芯系列产品“掌尚钱包”;12月中信银行与中国银联、中国移动合作，利用运营商手机SIM卡作为银行账户载体，借助银联TSM平台实现空中发卡，开卡成功并圈存/转账资金后，在银联“闪付”终端上刷手机消费。

艾瑞咨询2012年末报告认为，商业银行在资金账户介质、终端受理布局、金融风险控制、资本实力以及商户和用户群体数量方面具有先天优势，因此在近场支付领域更具优势。

而正当银行、运营商、银联布局NFC近场移动支付路径时，另一大以二维码为主要近场识别技术的移动支付路径开始发力。

2012年12月，支付宝秘密准备了大半年的新版客户端开始有限公测，与银行推出的手机钱包所不同，这款内部命名为“卡宝”的移动支付应用更类似苹果Passbook思路的模拟钱包。这款支付宝重新定义的新钱包重点突出了优惠券管理和自助二维码支付，消费者打开手机客户端的扫码功能，并拍下二维码即可跳转至付款页面。

除此之外，腾讯旗下的财付通也宣布将与微信捆绑，依托微信的摇一摇、二维码扫描等功能开发出各种支付方式，实现O2O(即从线上到线下)线上支付与线下的整合。

互联网公司的强势推进亦从侧面佐证了银行在移动支付市场的布局力度。艾瑞咨询报告认为，银行一方面看到了移动支付市场未来广阔的市场空间，更主要的原因在于传统金融服务的互联网化与增值化使得银行零售业务市场，包括信用卡业务、个人信贷业务、支付结算业务等等，受到互联网企业的不断侵蚀，商业银行正面临被边缘化的风险。

两大格局并存

“中国移动支付两大路径在未来不一定是谁排斥谁的问题，可能是互相补充和互相支持的关系。但这两大路径在2013年会逐渐清晰，中国移动支付市场在2013年都会有比较大的拓展。”刘加隆说。

之所以有此预判，刘加隆认为主要是推动这两大路径的两大阵营都有雄厚实力和财力。对于以二维码为主要近场识别技术的这一移动支付路径来说，与银行、运营商等力推的NFC模式相比，互联网支付公司所运用的二维码技术支付模式省去了商户和消费者均需安装终端所产生的费用。

“我们开拓的市场是过去银行并不看重的部分，比如中小商户和小额零售商户等。不过并不是所有的互联网公司都可以采取这种支付模式，要有庞大的客户基础和实力才能去推动。”支付宝一位内部人士称。

而在NFC近场支付路径上，刘加隆认为NFC是一个杀手级的应用，未来NFC近场支付的投入强度会有所加强。“比如通信运营商在定制机上都会采购加入NFC芯片的手机，而主流手机生产厂商比如三星的主要手机也会装载NFC，手机厂商加入会极大降低芯片的价格。”

“从全世界范围来看，合约机规模越来越大，运营商在通信产业中处于枢纽地位，可以整合手机厂商、芯片厂商等产业链上下游，这是银行无法去整合的资源，而银行可聚合银联、商户和持卡人等资源，这样双方合作才会顺畅。”刘加隆说。

此外，央行于2012年12月中旬已正式发布中国金融移动支付系列技术标准，涵盖了应用基础、安全保障、设备、支付应用、联网通用五大类35项标准。在金融领域，移动支付标准将采取基于13.56MHz技术标准。

“以前没有行业标准，银行不敢大规模投资，行业标准制定之后，我们再去确定产业链的利益格局。”刘加隆说。

不过刘加隆认为，移动支付的复杂性和移动支付商业模式的确立比想象中难得多。“目前阶段包括银行和营运商在内各方利益不够大，所以大家都是从长远战略的角度来考虑，目前各家在移动支付的布局并不把焦点放在利益分配上，主要还是集中在技术、客户体验和应用上。”

某国有银行电子银行部高级经理认为，对于移动支付的发展，有的银行已经采取行动尤其是中小股份制银行，但也有不少银行因为商业模式并不清晰仍处于观望。

“就像十年前招行做信用卡时，有很多同行在观望和犹豫。其实，单靠招行一家并不能把移动支付的支付环境推动起来。整个银行业能够加入近场支付，才能让NFC的模式更成熟和完善。”刘加隆认为。