体验与安全博弈 移动支付在摸索中前行

数据显示，2013年中国移动支付市场总体交易规模突破了1.3万亿元，同比增长800%% 张鹏摄

作为近两年来移动互联网领域发展最快的业务之一，移动支付以其广泛的应用场景，贯穿于社会生活之中。从乘坐交通工具到手机购物，从办公签到至零售消费，移动支付凭借小额性、移动性、融合性等特点，在方便百姓生活、增加用户粘性、带动新兴产业发展、促进全社会信息化等方面起到了重要作用。数据显示，2013年中国移动支付市场总体交易规模突破了1.3万亿元，同比增长800%%。而在被视为“移动互联网金融元年”的2014年，移动支付发展走向越发受到广泛关注。

NFC将落地开花?

NFC能够提供从线上到线下完整的解决方案，因此受到金融机构力挺。

二维码支付与近场支付(NFC)是当前移动支付领域最热门的两大技术路径，前者拥有低成本易推广的优势，而后者具备更好更安全的支付体验。但随着3月中旬二维码支付因为安全性等问题被人民银行暂时“叫停”后，由传统金融机构以及运营商主导的NFC迅速加大推广力度，占领市场。

对于商业银行而言，NFC能够提供从线上到线下完整的解决方案，这也是NFC受到传统金融机构力挺的原因。在日前举办的“第六届中国移动支付产业论坛”上，中国人民银行金融IC卡领导小组办公室主任李晓枫在接受《中国电子报》记者采访时表示，我国的移动支付发展目标方向应该是以商业银行、通信运营商、中国银联的NFC移动支付电子化路线为主导，第三方支付机构、地方性区域性移动支付电子化路线为补充，实现优势互补、多方共赢。

另据李晓枫介绍，针对NFC移动支付生态系统建设，人民银行已着手建立我国移动支付技术检测认证体系，今年将完善中国金融移动支付公共服务平台，计划接入人民银行征信系统，同时要求23个NFC主要市场主体应尽快完成GSM与移动支付公共服务的联网工作，形成联网通用、安全可信的中国移动金融可信网络。

部分业内人士认为，从近期人民银行的一系列表态和举措看来，由传统的金融机构主导的NFC支付将快速崛起。

如今各种应用场景下的用户消费行为越来越多地通过移动终端来实现，支付需求也逐渐走向移动化。如果说从顶层设计角度金融机构是NFC的推动者，那么电信运营商则是NFC实现真正“落地”的核心主导者。

随着我国4G时代的开启，继中国电信明确表示2014年大力推广NFC之后，中国移动日前也明确了2014年NFC发展目标，中国联通也在积极布局NFC。

中国移动中移支付公司副总经理贺新初向《中国电子报》透露，中国移动NFC终端补贴策略将在原有智能终端酬金基础上，给予每台NFC终端30元的奖励酬金。“给予商家补贴就是鼓励大家都来卖NFC手机，从而加速NFC手机的普及。”贺新初说。

然而，NFC短时间内迅速推广普及并非易事。艾瑞咨询高级分析师王维东在接受《中国电子报》记者采访时表示，目前NFC的产业链，尤其在终端方面不甚成熟。除了商家终端改造成本巨大之外，具有NFC功能的手持移动终端目前也普遍价格不菲。“过高的改造成本以及用户成本影响了NFC的普及。”王维东说。

据记者了解，NFC的产业链十分复杂，包括手机制造企业、软硬件和系统技术的提供商、电信、银联、第三方支付公司、卡组织、收单机构等诸多方面。如何能够将方方面面整合起来形成协同效应，将成为NFC建设发展的关键。而目前NFC手机、闪付POS和TSM平台三方面的合作仍有一定困难，商业银行、中国银联、通信运营商能否形成紧密合作的商业模式也还是未知数。

系统安全性建设成挑战

移动支付领域没有绝对安全，安全都是相对的。

移动支付的最大特点在于便捷的消费体验，但目前看来，便捷与安全似乎是一对矛盾。如果支付系统做得安全性很高势必会影响用户体验;如果体验做得特别好又会发生像此前诸如用户信用卡号泄露等事件，为个人隐私带来了风险。在经历了“野蛮生长”般发展之后，移动支付行业将进入支付安全性比拼时代。

中国银联移动支付部总工徐晋耀一针见血地指出，移动支付领域并没有绝对的安全，安全是相对的。“到目前为止所有的简单、方便都是以牺牲安全为代表的，各产品的解决方案在于如何权衡两者的关系。”徐晋耀说。

据记者了解，移动支付的安全性构建存在于多个方面，可以说是一项系统性工程，包括涵盖客户端、服务端以及链路全方位的安全保护。需要建立起支付的前、中、后三大场景的闭环安全防控体系。

中国建设银行科技部副总经理王申科在接受《中国电子报》记者采访时表示，移动支付领域中新的业务模式带来了新的安全挑战，这种挑战就没有一个统一的移动支付安全可行规范，另外移动支付密码输入的安全问题到底应如何解决也尚在探索之中。

对于用户而言，最为关注的莫过于手机等移动支付终端的安全，而手机端的支付类恶意程序等日益成为移动支付安全性上的重大隐患。360安全报告显示，在手机购物和支付类的恶意程序例，存在大量仿冒、篡改正常的网银和支付程序的情况，在被篡改和仿冒的对象里，与淘宝网店相关应用占比最大，约占1/4的比重，其次像微信网银客户端也都存在大量篡改情况。

梆梆安全CEO阚志刚认为，移动支付领域安全问题有三个特性：一是动态性，二是随机性，三是持续性。而由于移动的特性，使得移动支付系统的安全建设与PC有很大不同。对此阚志刚建议，在进行移动支付系统安全构建时，应该从包括需求设计、开发在内的整个生命周期来考虑，而不仅仅只是在运营阶段考虑。

针对移动支付领域安全形势愈发严峻的趋势，中国银联移动支付部总工徐晋耀表示，通过不断优化支付通道和产品，持续提升用户的安全和便捷体验。“要为便利增加安全，在持续提升线上远程支付的同时，基于芯片介质有效提高远程支付的安全性。同时针对不同用户需求，充分考虑其对安全性和便利性的不同偏好，设计个性化的安全产品以平衡各类用户对安全性和便利性需求。”徐晋耀说。

构建场景抓住用户痛点是关键

抓住用户痛点，构建更多应用场景是移动支付企业未来发展关键。

业内认为，2014年市场各主体全面进入移动支付前沿阵地，进入到培养消费者移动支付消费文化习惯的阶段，创新、竞争、博弈将是这一阶段的主题。

易观国际高级分析师张萌告诉《中国电子报》记者，2013年移动支付规模主要的增长来源于转账类业务，基于真正的交易场景支付规模还有待进一步的开发和提升。如何抓住百姓生活中的痛点，构建更多的应用场景及需求，是移动支付企业未来发展的关键。

目前，以百度、阿里、腾讯为代表的互联网巨头均已完成了在移动支付领域的布局，很显然，互联网大佬们做支付绝不只是将其视为一个单纯的工具，而是希望通过支付形成属于自己的金融生态。BAT在移动支付领域的“三国杀”实际上是在于对用户入口的争夺。未来将进一步完善O2O生态体系，构建更多的O2O应用场景，实现其从线上到线下的整合。

中国建设银行科技部副总经理王申科认为，整个移动支付生态圈的建设，从用户来看需要的是“3A”，即用户任何时间、任何地点、任何消费方式都能得到支持。王申科同时表示，要保证在交易场景中用户支付的成本最低。“所有提供的可消费应用场景和实际应用有价格上的优惠，这也是移动支付企业吸引用户并培育用户移动支付习惯的一种手段。”王申科说。

易宝支付CEO及联合创始人唐彬认为，对于金融企业而言要沉入到彻底的、垂直化的场景中精耕细作。类似打车这种移动支付场景构建一定要抓住百姓生活中的痛点，做全方位垂直的链条。

“十几年前，马云讲过一句话——‘让天下没有难做的生意。’我觉得这句话在当时很有历史意义。但在今天在移动互联网全面到来的时候，我们的眼界不能只放在生意上，我们要让互联网融入生活，让生活更美好，这才是移动支付带给我们的下一波机会。”唐彬说。