北京数字货币试水，离正式落地还有多远？

你还不知道数字人民币是什么吗？其实在你身边已经有不少人率先体验了一把使用数字人民币消费的快感。“操作非常简单，上拉付款，下拉收款，没网的话碰碰手机也能操作，” 一位中国银行工作人员向记者展示了自己手机上“数字人民币钱包”的操作页面。他说：“收款无需绑定任何个人账户，但付款的话还是要先通过银行卡或其他渠道充值。我已经在京东商城体验过用数字人民币购物了，和使用微信、支付宝基本没什么差别，挺好用的。”

自去年以来，数字人民币越来越频繁地出现在公众视野中，其试点城市也从最开始的北京、苏州、成都、深圳，逐步拓展至上海、长沙、海南、青岛、大连、西安等地。《中国电子报》记者调研了北京当地国有六大行和部分具有代表性的商业银行网点，发现多家银行数字人民币推广工作仍处于试水阶段。

可申请用户仍有限制，测试场景范围较小

根据六大国有银行工作人员的反馈，目前数字人民币的试用者多为内部员工或中签、受邀用户。“您是中签用户吗？有收到银行通知短信吗？如果没有的话，暂时还没法为您提供数字人民币相关服务。”农业银行某网点大堂经理对《中国电子报》记者说：“目前我行数字人民币只面向少数‘白名单’用户开放测试，好多内部员工都还没有用过。”

中国工商银行、交通银行的工作人员也对《中国电子报》记者表示，此前在北京有过数字人民币红包活动，中签客户可以先行体验，但个人暂时不可以自行申请。中国邮政储蓄银行客服人员表示：“北京分行数字王府井冰雪购物节活动向中签人员发放了5万份数字人民币红包，每份红包基础金额200元供试用。活动结束后暂时没有再收到相关通知。”

中国银行某网点客户经理向《中国电子报》记者透露：“现在主要还是以内部员工测试为主，个人用户需要银行信任度比较高才有可能受到邀请。但也不用太着急，估计用不了多久就能正式面向公众开放了。” 中国建设银行某内部人士则表示，即便是内部人员测试也是小范围内的，必须先向总部报名申请，然后相关部门进行身份审核后，获批资格后才能用。

数字钱包现已在手机银行客户端上线，但非邀请用户暂时还无法使用相关服务。某网点工作人员向《中国电子报》记者展示了邮政储蓄手机银行页面，他表示现在已经能看到“数字钱包”这个选项，但非受邀用户点击后会显示功能暂未上线，只有已受邀用户才能看到相关服务内容。

此外，从使用场景来看，多家银行网点工作人员皆表示“已经在和一些商家接洽了”。据了解，测试阶段，银行机构会先行接入C端消费者最常接触的连锁餐饮、购物、物流等特色场景进行测试。据某网点工作人员表示，“尽管现在还只是在京东、王府井商城等少数场景进行测试，但很快肯定会有更多能够使用数字钱包的消费场景。”

钱包限额将根据实名程度实施分级管理

从顶层架构的设计来看，数字人民币与纸币非常相似。“数字人民币定位于流通中现金（M0），采用与纸币相同的 ‘双层运营体系’。”某金融管理机构内部人士对《中国电子报》记者表示：“最上层是央行，对数字人民币进行中心化管理；第二层是央行指定运营机构，一般会选资本和技术实力较为雄厚的商业银行来提供数字人民币的流通服务和零售环节管理。” 简单而言，就是由人民银行来发行数字人民币，再兑换给指定的商业银行或其他金融机构。然后，这些机构来面向公众发放数字人民币。

在这样的框架指导下之下，数字人民币钱包采用了分级分类的设计。人民银行数字货币研究所所长穆长春表示，根据KYC（认识你的客户）程度的不同开立不同级别的数字钱包，满足公众不同支付需求。其中KYC强度最弱的钱包为匿名钱包，仅用手机号就可以开立，当然这类钱包的余额和每日交易限额也最低，只能满足日常小额支付需求。如果你要进行大额支付，就需要升级钱包，钱包余额和支付限额会随着KYC强度的增强而提高。这样设计的考虑是一方面满足公众合理隐私保护需求，另一方面要防范大额可疑交易风险。

《中国电子报》记者调查发现，数字人民币钱包限额目前暂被划分为分四个级别。其中，一类钱包无任何限额。二类、三类、四类钱包在钱包余额上线、单笔支付限额、日累计支付限额和年累计支付限额方面皆有所不同。后三类钱包单笔支付限额最高不超过5万元，最低不超过2000元。日累计支付限额最高不超过10万元，最低不超过5000元。

互联网科技公司纷纷加入生态布局

伴随数字人民币生态布局逐渐铺开，华为、京东数科、滴滴、美团等越来越多互联网巨头的加入引发业界关注。券商投行人士何南野指出，在头部互联网企业里进行测试的主要原因有二：一是互联网企业电子支付清算体系相对完整，具有较好的交易系统支持，可以为数字人民币提供良好的实验环境；二是要对数字人民币的可靠性进行充分的测试，交易的频次要高，交易的人群要广，交易的场景要更加日常化，这些互联网巨头明显更加符合条件。

但同时他也指出，双方合作过程当中，最需要注意的问题是数据的报送和系统运行稳定性的监控。业内人士表示，数字人民币将首先渗透到人们的衣食住行，在高频使用环境中发挥越来越重要的作用，这也意味着，数字人民币与互联网场景方要将用户体验、用户隐私、技术、风控等各个落地必备要素把握得更全面。

此外，围绕数字人民币和其他第三方支付产品的讨论也备受瞩目。有观点认为，数字人民币的落地将对支付宝、微信相关产品产生很大影响。“最直观的区别是，数字人民币提现无需手续费，而支付宝、微信提现的手续费不低。”还有业内人士表示：“安全性也是公众最关心的问题之一。数字人民币背后站着的国家，其他第三方支付背后站着的是公司。你觉得谁更靠谱？”

对此，央行数字货币研究所所长穆长春曾明确表示，微信、支付宝和数字人民币不在一个维度上。微信、支付宝是金融基础设施，是钱包；而数字人民币是支付工具，是钱包的内容。在电子支付场景下，微信和支付宝的钱包里装的是商业银行存款货币，而数字人民币发行后，消费者仍然可以用微信、支付宝进行支付，只不过钱包里增加了央行数字人民币。

艾媒咨询CEO兼首席分析师张毅对《中国电子报》记者表示：“未来即使没有支付宝、微信支付，也会有其他渠道工具作为数字人民币传播、交换的载体。”Forrester金融科技分析师刘盟指出，支付宝和微信背后是蚂蚁集团和腾讯，二者都拥有第三方非银行支付机构牌照，可以像银行一样作为分发转发数字货币的机构，与数字货币不具备可比性。

值得关注的是，央行数研所日前宣布正式对外发布“法定数字货币创新研究开放课题（2021年度）”，牵头并组织实施开放课题研究工作，聚合各方优势力量，对数字人民币的理论体系、前沿技术、应用和功能创新等进行开放研究。“走在技术前沿的互联网科技公司应该是首选，他们的加入将为加速数字人民币的推行落地提供助力。”业内人士称。

数字货币落地仍需更多场景测试

从2014年起，央行就成立了专门的研究团队，围绕数字人民币展开探索。2020年11月，央行公布的《中国金融稳定报告(2020)》称,目前,数字人民币体系已基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，正在遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则，进行内部封闭试点测试。

张毅表示：“在中国推行数字人民币难度并不大。移动支付模式已经在中国实现全民普及，全面渗透到了老百姓日常生活中会遇到的各种场景，这为数字人民币的普及提供了重要基础。从各个试点的测试情况来看，目前推进的还是比较顺利的。”

然而，某不愿透露姓名的业内专家对《中国电子报》记者表示：“数字人民币的落地推广并没有我们想象的那么简单。数字人民币等同于纸币，是国家货币，它的发行量、监管制度、技术支撑、跨境流动、安全性等都需要进行很多测试。”

以区块链技术的应用为例，央行曾表示，区块链技术不能满足数字人民币零售支付的高并发要求。“但在跨境支付等领域，由于对时效的要求没有那么高，可在区块链技术应用方面做一些探索”，业内人士表示。刘盟指出，“区块链可以解决很多贸易环节中的单据真实性，贸易背景真实性等痛点。其实不止是区块链，其他加密技术以及大数据、AI、云计算等技术也可以在数字货币的流通统计以及隐私保护中起到重要作用。”

任何一样新科技的落地都需要一个过程，数字人民币同样也需要有更多的人、更多场景、更多时间去测试。近日，国家发展改革委等28部门联合印发《加快培育新型消费实施方案》。其中提出，加快数字人民币的试点推广，优先选择部分新型消费活跃的城市进行试点，着力提高金融运行效率、降低金融交易成本。数字人民币的落地推广工作正在持续加速，相信不久后，它将会正式揭开自己的“神秘面纱”。