一次追尾引发的区块链应用思考

最近有幸被追尾了，然后体会了一把2个车主、2家保险公司（交强险和商业险）、1家4S店的共五方的互动。由于事故责任明确，不需要交警的介入，对于典型的交通事故处理场景，少了交警这一重要参与方。作为一个区块链从业者，在历时一上午近4个小时的处理过程中，一直在考虑如何用区块链技术提高协作效率。

交通事故的处理是典型的多方参与的“信任场景”，很容易产生互不信任：

前车担心后车没买保险、保额不足、无力或故意不赔付、司机或车主跑路、随便指定便宜修理厂等，基本诉求是到4S店修理；

后车担心保险公司拒赔、个人负担部分被4S店乱要价；

保险公司担心欺诈，包括两车合谋、与修理厂勾结等；

修理厂（4S店）担心修车后拿不到保险赔付金、拿不到保额不足带来的个人负担部分金额等。

区块链是一种生产关系工具，支持在相互不信任的场景下进行安全交易。下面尝试使用区块链对于上述车险理赔场景进行流程改造，实现基于区块链的可信车险理赔。经过分析，将流程分为三个阶段：基础数据准备、立案与修车、提车和结算。

为了支撑车险理赔流程的可信运行，是需要一个信任基础的，即区块链网络上需要先建立一套可信的基础数据及其配套的用户体验，包括：

车主身份（驾驶证）

车辆身份（行车证）

保险理赔员（代表保险公司）

修车顾问（代表4S店）

保单（交强险和商业险）

手机App（各方用于证明身份）

交警方面，在“基础数据准备”阶段作为隐藏方参与了区块链协作，因为驾驶证和行车证是他们颁发的，车主及相关证件在区块链上被一套称为数字身份（DID）及可验证声明的机制所描绘，驾驶证和行车证上有交警作为证件发行方的数字签名。驾驶证和行车证被加密后写入区块链，只有驾驶员和车主的手机（通过内置的密钥）能够解密，并在解密后通过出示二维码的方式向其他参与方证明自己的及车辆的身份，以满足理赔过程中合法驾驶、合法资产的基本要求。

第一阶段：基础数据准备

首先，双方车主、保险理赔员、修车顾问都取得了链上身份，安装了带有区块链客户端的手机App，双方车主都在链上绑定了有效的驾驶证和行车证（假定车主就是驾驶员，否则需要增加车主向驾驶员的链上授权）。其次，后车购买的交强险和商业险保单都已上链，两个保单上有各自保险公司的数字签名。保险规则、保险金额等都被链上的保险单智能合约锁定。现在，链上基础数据已经准备好，就等着事故的发生。

第二阶段：立案与修车

追尾事故发生了，双方下车拍照，由于红灯前刹车导致的追尾事故责任明确，双方觉得不需要找交警出事故责任认定，所以拍照挪车后开始商量保险理赔事宜。

首先，后车打开手机App，出示二维码，前车扫描证件二维码，发现驾驶证有效（无效得找交警）、行车证有效（年审通过）；然后，后车出示保单二维码，交强险和商业险分别出示，前车扫描二维码后可以看到保险条款（规则、金额等），估算车损金额后发现在保单覆盖范围内，感觉放心了，也不用要求后车前往4S店垫付修车押金了。证件有交警的数字签名，保单有保险公司的数字签名，两者都已经提前在链上通过了“权威证件颁发方”认证，所以是可信的。

后车驾驶员通过手机App进行保险理赔的立案，手机定位给出了事故地点（另一个隐藏参与方是手机运营商，手机位置坐标应该有运营商数字签名），拍照上传照片，案件本身数据及照片摘要（哈希值）写入区块链。由于涉及两个保险公司的两种保单，需要分别立案和拍照，可能需要保险公司的人工审核，确保照片内容的完备和真实。随着技术发展，区块链与人工智能结合后，智能合约可能会自己判断照片的完备和真实性。

需要说明的是，后车操作手机App的立案过程中，需要前车驾驶员出示二维码，以便采集前车的驾驶证和行车证信息（顺便发现无证驾驶、黑车等信息）。

立案成功后，后车出示案件二维码，前车扫描二维码，获取保险理赔案件信息。由于前车是案件的参与方，也可以通过智能合约编程省掉扫描二维码过程，让前车手机App直接看到这个案件。

目前为止，双方车主的主要工作已经完成。前车驾驶员依靠手机App中的两个保单（交强和商业）前往自己喜欢的4S店去修车，后车驾驶员根据商业险保单前往自己的4S店去修车（因交强险不管自己的车）。

前车驾驶员到达4S店，出示行车证和保单二维码，修车顾问用手机App扫描二维码，取得数据建立维修工单。有些保险公司在4S店有驻场理赔员，可以由他们对保单进行进一步的处理，如补充细节照片、定损等，当驻场理赔员参与流程后，修车智能合约中会留下他们的数字签名，修车智能合约中必然有修车顾问的数字签名。

修车智能合约实际上是维修工单上链后的结果，同时它也是保险公司和修理厂签订的委托修车合同，上面有双方的数字签名，而它关联到的案件智能合约中双方车主的数字签名，确保了修车合同难以伪造是真实的。链上智能合约规则通过链上数据的交叉验证，大大提高了造假难度。

当保险公司和修理厂（4S店）达成修车约定后，车主就可以回去等着了，修理厂修好车后会通知车主提车。

第三阶段：提车和结算

直觉上第三阶段不需要区块链了，但实际上它仍然有些作用。首先，有些金额小的保单，如交强险车损赔付2000元封顶，一些小保险公司会先让车主垫付，然后再打到车主银行账户上，区块链的介入可以通过留下垫付证据，防止纠纷。其次，当央行的主权数字货币（DC/EP）推广后，修理厂、保险公司、车主之间的结算可以直接使用区块链支付，虽然央行DC/EP会使用专门的区块链网络，但跨链技术可以让多条区块链之间建立信任关系，从而实现可信信息流与资金流的统一。

最后总结一下。区块链是一个生产关系工具，可以让多个参与方建立信任关系，通过智能合约进行可信协同和互动。需要说明的是，包括车主、修理厂、保险公司、交警和运营商在内的众多参与方来自多个行业，前面提到的区块链网络跨越了几个行业，只有先建设一个跨行业的准公共区块链才能进行有效协作。当前国内的区块链以联盟链为主，基本停留在某行业当中，真正跨行业的区块链网络几乎没有，毕竟跨行业形成联盟比较困难。随着区块链技术的发展，国内会逐渐诞生符合监管要求的大型跨行业区块链网络，从而推动各行业基于区块链的数字化转型，提升跨行业协作效率。

（作者：浪潮区块链技术研究院首席架构师 王伟兵）