银行系电商平台渐成气候：以“融”助“商”

陈敏轩 康子冉

电子商务连年的高速增长未能为银行带来预期中的业务收益，反而因为第三方支付企业等的影响使得银行在交易过程中的角色被弱化。

因此，自建电商平台就成了银行强化自身交易地位和存在感的重要尝试，而如何利用银行的资源来提供多样化独创性的金融服务来促进交易的发展，以“融”促“商”，是摆在银行面前的一道难题。

根据2012年的最新数据统计，中国电子商务市场总规模将会达到10.1万亿，预计2014年市场交易总额将会达到20.6万亿。

在电子商务市场蓬勃高速发展的背景下，抢先试水的是中国建设银行，其推出善融商务平台，该举措改变了银行业在原有的和电商在资金结算上的简单结算关系。

这或许意味着银行业已经开始通过自建电商平台的方式，谋求在更大范围和更广领域内参与到发展迅速的电子商务中。

造卖点 试水留存资金付息

从银行自建电子商业开放平台的现状来看，目前银行电商平台并非直接与现有的淘宝、天猫、京东、亚马逊等竞争，而是通过提供为进驻商家和消费者提供更多样化的金融服务来促进平台销售，进而发展更大的客户群体，最后通过为客户群体提供额外金融服务来获利。

根据目前披露的消息估算，第三方支付在线交易规模仅在2011年规模上就超过2万亿元，按照活期利率0.5%%计算，则一年产生的利息至少达2700万。这些由交易双方留存资金产生的利息收入却直接被各大电子商务平台和第三方支付工具截留。

在2012年8月底的第四批支付机构风险管理工作专题会上，央行支付结算司相关部门负责人批评了目前第三方支付工具存在挪用沉淀资金的问题。对此，建行采取了留存资金付息的做法，银行在资金安全上的信用为其自身电子商务平台交易提供了额外的保证，虽然在利息的归属问题上仍存在着争议，但将利息归还给消费者至少是银行在介入电商中的诚意之作。无疑打造了建行在善融平台上招商的一个重要的卖点。

免佣金 开创低成本运营模式

为了吸引更多的客户入驻，除了留存资金付息之外，建设银行还通过减免其他费用的形式来降低商家在平台上的运营成本。

根据中国建设银行总行电子银行部市场与商务扩展处的李志鹏介绍，从6月28日正式对外招商开始，建设银行善融平台就推出了一系列的优惠措施，包括免平台费、免年费、免技术维护费、免交易佣金费等。

而电子银行部的另外一名人士也表态，未来免佣金费的政策很可能作为固定优惠，长期延续下去。记者了解到，目前主流的网购平台，针对3C产品，家居纺织品等热门商品，平台方均收取4%%~10%%的交易费用。

优势独揽：线上线下相结合

此外，根据建设银行的实践举措来看，当前银行正在充当买卖双方提供信贷服务的中介。

本质上这种为交易双方提供信贷服务属于供应链金融，其最简单的形式是商务平台通过线上交易情况为卖家提供信用贷款，在国内的商业平台上最为出名的就是阿里巴巴在其淘宝平台上针对中小商家推出的阿里贷业务。

据悉，建设银行此前推出自有的商务平台的一大原因就是摆脱由第三方商家提供商家信息的桎梏，直接掌握商家的第一手信息来推行自身业务和发展更多的客户群体。

“毕竟阿里巴巴在单独设立小额贷款公司推出的阿里贷，归根到底业务只能限于阿里自身的淘宝和天猫生态系统之内，其信贷业务所必需的信用数据只能在自身平台上搜集。”业内人士指出。而对于银行来说，还有很完善的线下信贷信用资料可以作为参考。这种线上线下的风险数据的获得是非金融机构或者纯粹的电商公司无法做到的。

在2012年中国互联网经济论坛上，中国社会科学院金融所银行研究室主任曾刚就表示，“金融机构融通功能的实现主要基于两方面的考虑，一是流动性转换，二是信用风险管理。”

“传统金融机构凭借资金优势在流动性方面做得比较好，而互联网企业则在风险管理方面有着优势，主要在于互联网企业可以以低成本但是高效率的方式获取消费者的风险相关信息。”曾刚说。

因此，银行自建电商平台可以很好地实现二者间的平衡，一方面可以通过引进商家扩展客户群体，另一方面也可以直接获取一手的客户信息。

以“融”助“商” 行业将跟进发力

“建设银行投入如此之大的人力财力，举全行之力，全国各省份分行支行都调动起来，并不是为了再造一个淘宝或者京东，而是为了银行金融服务更深入地和B2B、B2C等现代化的交易方式联系在一起。”建行内部人士告诉记者，“因而建行目的不在于赚取商家的交易费用，而是提供一个有竞争力的平台帮助商家发展，以后续提供包括支付、结算、信贷在内的金融服务来获利。”

对于银行来讲，电子商务的蓬勃发展使得银行在交易中角色边缘化，降低了银行在交易中的直接参与度，而这种存在感的缺失也促使银行探索新的方式来融入到整个电子商务浪潮之中。

而根据相关消息人士透露，一部分银行已经表示深切关注，并且有跟进善融商务平台的计划。其中，中国银行于日前也和京东商城达成了深度的供应链金融合作关系。