电商“搅局”小贷行业 大数据助力风控

小贷行业的“搅局者”正在不断增加。10月30日，京东金融旗下筹谋的小贷业务“京小贷”正式上线，这是京东金融继“京保贝”、“京东白条”、众筹业务等之后，京东金融在供应链金融方面的最新布局。

有业内人士评论认为，“京保贝”和“京小贷”完善了其在融资方面对于供应商和商家的全覆盖，目前包括阿里巴巴、苏宁、唯品会在内的电商均在小贷业务上有所布局，而搜房网亦有意进军，电商布局小贷变得趋势化和成熟化。

京东金融供应链金融负责人王琳对电商布局小贷的趋势非常看好，他对《第一财经日报》记者表示：“现在整个电商对于小贷这块业务都是非常有兴趣的，大家觉得基于自己的交易可以在风控上面得到一些改善，”他同时称，“不排斥通过其他方式扩大贷款规模，不过目前还不考虑对小贷业务进行资产证券化。”

京东金融生态圈雏形已成

随着“京保贝”规模的不断增长，“京小贷”的出生条件变得越发成熟。据王琳介绍：“在整个金融生态圈，我们主要关注三部分，分别是客户、供应商和第三部分开放平台的商家，而针对前两部分的产品已经日趋成熟。”

京东金融在融资端有针对商家的服务，在投资端，京东金融除了提供协同的投资信托计划、资产计划等，还在计划基于企业用户为基础的打通小贷与理财的服务。

王琳进一步表示：“这次推出的‘京小贷’服务是针对京东开放的商家以信用为基础的小额贷款服务，目前客户全是京东开放平台商家，但很快会把京东C2C平台也就是拍拍网上做一些延伸。”

据《第一财经日报》记者了解，目前“京小贷”的年化贷款利率在14%%~24%%之间，操作流程上，申请、审批是线下，风控、贷后、支付系统在线上，贷款期限支持到12个月的，利率水平会根据具体情况不同有所变动。

在风控体系上，“京小贷”尝试了“天平模型”和“浮标模型”等用于商家评价和风控的辅助手段。比如，“天平模型”实现了对不同行业的商家更为统一、公平的准入标准，并可定期测量跟踪商家经营状况的变化；“浮标模型”则是通过预测店铺的季节性销售对资金的需求，用以提前发现商家需求，及时修正贷款额度，并能预测店铺的生命周期，来提高贷后预警的可靠性。

事实上，京东金融已经在第三方支付、理财、消费金融等多个维度布局了版图，同时也在其生态链条的上下游不断进行延伸，而在牌照上亦兼具了小贷业务牌照和保理业务牌照，上述业内人士评价：“下一步针对融资端和投资端的进一步创新非常可期。”

电商“搅局”小贷行业

除京东外，包括阿里巴巴、苏宁、百度等在内的多个电商企业均已进军小贷业务领域。而互联网巨头进军小贷均是基于“生态圈”的布局，除了雄厚的资本实力、庞大的客户群体，大数据的优势则是互联网巨头们打造业务模式和风控模式的基础。

不过，上述业内人士还分析：“互联网巨头如今介入小额贷款领域，更多的出发点是为了吸引企业入驻且延伸上下游产业链，对于小贷行业的格局还不足以构成大的冲击。”

2010年6月，阿里巴巴即开展了面向中小微企业和个人的小额贷款业务。2010年、2011年，其在浙江和重庆成立了两家小贷公司。截至2014年上半年，阿里小贷累计发放贷款突破2000亿元，服务的小微企业达80万家，另据媒体报道，蚂蚁金融微贷事业部运营总监赵卫星曾表示，阿里小贷目前的规模为150亿元左右。

而阿里小贷还在计划未来依靠大数据推广信用贷款，并拓展数据采集渠道。谈及大数据的应用，王琳亦表示：“大数据是我们风控环节很重要的一部分，但目前我们不仅仅用大数据来做风控，还用在一些贷前贷后的关键环节上。”不过风控不能仅依靠大数据来做，王琳表示：“传统基于信用的审核流程也绝不能跳过。”